上熱下冷
推不動的行動支付
新冠肺炎（新型冠狀病毒，COVID-19）肆虐全球已逾兩年，減少人際接觸成為日常。支付工具數位化可以減少現金接觸，凸現無現金交易的優勢。自2018年行政院喊出「行動支付元年」的口號，力拼2025年達到90%的普及率，至今歷時三年，在小商家推行依舊困難，試圖藉由疫情作為數位轉型的催化劑，顯然效果不彰。
眼花繚亂的QR code
近年，各級政府針對如夜市、市場等中小零售商家，祭出各種誘因，希望將行動支付服務盡可能推向零售市場末端。
行政院
「行動支付元年」
台北市政府
「無現金城市」政策
水源市場
台灣pay優惠活動
經濟部
｢推廣小規模營業人使用行動支付補助作業要點｣
2018
2019
2020
2021
2022
2025
90%
即使政府大力推廣行動支付政策，秉持普惠金融的美意，試圖讓民眾皆能享受便利、有效率的金融服務，但市場攤販的實際情況，並不如政府想像中積極。
民眾在傳統市場購物
仍然習慣使用現金交易
市場的主要客群為長輩，使用傳統現金支付仍數大宗。
水源市場自治會會長吳慶祥
十位客人中，可能才一位使用行動支付。
雞肉攤老闆田謹彰
這些3C科技是屬於年輕人的範疇
茶葉行老闆林桂春
時間慢
如何設定
摸不通
沒帶手機
過程多
不會用
現金方便
老一輩
麻煩
數位落差
長輩客群
難適應
不方便
複雜
3C科技
學者
數位落差
推動難
世新大學財務金融學系教授 曾昭玲
傳統市場的消費者以長輩居多，而這類族群即存在數位落差的現象；而在傳統市場經營的商家，也大多以中老年人為主，像這樣買賣雙方都存在數位落差問題的族群，不管政府怎樣去推行，明顯就會變成雙方都不懂得如何去使用。
解決之道
「習慣的養成」
政府
台北市市場處視導 張哲豪
老一輩的經營者在市場工作二三十年，習慣現金交易，對他們而言，接受比較新穎的支付工具難免會卻步。
「我相信只要隨著時間的演進，攤商或是消費客群也會漸漸習慣這種（行動支付）模式，因此我們仍然希望在消費環境當中，要先有這樣的環境讓大家能夠適應。」
成本增加 影響意願
必須讓大家看見使用行動支付的便利性，認知到使用行動支付的好處。對中小型商家而言，無非是收入的增加，或是成本的降低。
——國立政治大學電子支付創新實驗室執行長 張欣綠
收入
成本
2.手續費問題
3.賦稅問題
1.速度問題
傳統市場以低單價的商品為主，需配合高度流動的購買人群，若因為對系統操作不熟悉，導致消化客人的速度降低，反而是不合成本效益的。
水源市場舉辦活動期間，商家使用行動支付手續費可完全減免，
但活動結束後，每筆交易將可能抽取2%的手續費。
2%的手續費對很多商家來說，就是一個心頭痛，這些小商家又賺不了多少錢，還要再被抽取費用，當然不願意使用，因為現金交易可以避免這個問題。
從事現金交易的攤販，如果國稅局沒有主動查核，不會知道攤販確切的收入，事實上幾乎沒有人會想主動報稅。一旦使用行動支付，這些小商家的收入變得透明，因而政府想推但民眾不想跟，理所當然會做不起來。
（世新大學財務金融學系教授曾昭玲）
政策補助
了解攤商對於支付手續費有所疑慮，台北市市場處自2021年起提供每月補助交易手續費九成，每月補助金額上限為500元的政策，希望透過此等方式，降低經營成本，提升攤商使用行動支付的意願。
（台北市市場處視導張哲豪）
根據臺北市政府研考會最新民意調查結果，雖然擁有無現金賬戶的受訪民眾高達八成五，但優先使用現金交易仍高居首位，超過一半；無現金交易中也以優先刷信用卡為主，手機支付僅佔一成三。
提款機密佈
信用卡普及率高
支付管道繁雜
台灣（157）≈ 亞洲（51.8）X 3
金管會（2020）：每十萬人提款機平均數
持卡數：1戶 > 4張
電支業者：9家專營 + 20家兼營
在使用現金與信用卡十分便利的環境下，民眾改用行動支付的誘因並不高。端末設備過於繁雜，導致速度比傳統現金支付更加緩慢，也是民眾改用行動支付的一大阻力。
行動支付百百款
APP繁多
20家
兼營
9家
專營
支付管道複雜 平台亟待整合
關於解決端末設備的繁雜問題，張欣綠表示，2020年《電子支付機構管理條例》（以下簡稱《電支條例》）的修正，則試圖讓電支的推行環境更加完善，「整合」就是其中一大重點，而在2021年十月上路的「電子支付跨機構平台」即為關鍵。
張欣綠說明，電子支付跨機構平台能夠將不同電支業者的基本商業資訊與端末設備整合起來．．．
紅利點數
（商業福利）
端末設備
金融商品
跨行轉帳
「藉由這樣子（整合）創造一個以電子支付機構為核心的一個支付生態圈。」
不過張欣綠也提醒，法律修改通過只是讓電支業者「可以」進行整合，並不是強制，因為不論是端末設備，還是紅利點數的整合，對於電支業來說都算是通路共享，「對於小型這種或新興電支業者，就等於搭便車的意思。」必須考慮到市佔率較高的大型電支業者是否有足夠動機與其他小型電支分享通路。
整合平台
電支業者利用整合技術，
創造屬於自己的「電支生態圈」相當重要。
張欣綠指出，便利還是人們考慮最多的事情。
以韓國的Kakao電支生態圈為例，當各個業者如銀行、電支機構到商家互相合作結盟，將民眾生活所需囊括進此結盟生態圈。民眾到哪裡都可以使用電子支付和享受其中優惠，加上使用複雜度降低，自然能將民眾使用意願升高。張欣綠補充道：「當它（電支）建立起一個生態圈之後，那它就囊括我生活的不同層面。」
雖然「整合」聽起來能夠解決消費者、業者許多使用及發展上的阻礙，但無論銀行或電支機構，如何在整合與保留自身差異性中取得平衡，同樣考驗業者的智慧。
此外，張欣綠亦指出，《電支條例》通過後，並不只是為電支產業提供整合空間，同時也大幅度開放電子支付機構所能營業的項目，試圖創造更多可能商機，以進一步擁有更多資本發展屬於台灣的電支生態圈。
根據《電支條例》修正案第六條規定，不再限制電支機構對於辦理金融商品例如保險、基金等的服務以及代收轉付。張欣綠對此表示，此法修正過後，電支業者將不再只能收取微薄手續費維生，還可以擴展到與金融商品相關的代理收付業務。
她補充道：「變成電支業者等於有點像是輕量版的純網銀。」同時也讓小型新興電支業者能夠生存。而對於較大型的電支業者來說，門檻降低將可帶動其他產業進入電支領域，反而能夠給予他們更多規劃方向及合作空間。
雖然各界對於行動支付的未來藍圖充滿想像，但現階段數位落差問題依然存在，若不先將使用者端所遇到的整合不足問題解決，加強消費者使用習慣養成，促使年長族群能夠更友善接觸電支相關服務，政府推廣行支普及化的美意和實質效果，將會大大縮減。在推動數位轉型過程中，政府與執行機構，均應體察民意，並同時兼顧便民，與維護民眾應有權益。